Alors que le gouvernement a relevé le plafond du livret A à 22 950 euros depuis le 1er janvier, la baisse du taux d’épargne porte un coup dur à la rentabilité de cette épargne. Au final 114 euros de rémunération en moins par an pour un livret plein… Le seul intérêt réel du livret A réside donc dans sa défiscalisation. Ce qui constitue un avantage indéniable surtout en cette période de fiscalité accrue des placements sur les livrets bancaires eux fiscalisés.

Depuis le 1er janvier 2013 en effet, les livrets bancaires et leurs revenus sont soumis à l’impôt sur le revenu en plus des prélèvements sociaux de 15,5 %. Perdants ainsi grand intérêt pour les foyers soumis aux tranches élevés de l’impôt sur le revenu. Surtout s’ils percoivent plus de 2 000 euros d’intérêt – seuil maximal pour pouvoir opter pour le prélèvement forfaitaire libératoire de 24 % (+ prélèvements sociaux). Par contre, les ménages qui sont pour leur part soumis aux premières tranches du barème de l’impôt sur le revenu – soit 5,5 % et 14 % – ne seront pas impactés par ces changements.

Cette baisse du taux du livret A va donc redonné un peu d’attrait aux taux « boostés » sur des périodes de trois ou quatre mois des livrets bancaires. Notamment pour toute individu qui est plus faiblement imposés. Un livret proposant 5,5% par exemple leur offrira donc pendant quelques mois un rendement de 4,37 % après impôts et prélèvements sociaux, s’ils sont imposés dans une tranche marginale de 5 %. Soit à peu près 2,5x le rendement du livret A.

Idem pour les épargnants plus fortement imposés qui avec un livret à 4% brut, toucheront près de 2,18% net pour une imposition à 30%…

Toutefois au delà de ces offres promotionnelles, il faudra alors jongler probablement entre les placements puisque la rémunération avant impots tombe souvent à 1,8% ou à 1,4%. Il sera alors temps ensuite de ramener l’argent sur un livret A, livret qui peut être souvent chez le intermédiaire financier. L’avantage ? transferer en un clic l’argent sur le livret A… et attendre une prochaine promotion de rémunération – actuellement fortement récurrentes chez les acteurs en question… Une petite gymnastique qui peut vous faire gagner pas mal d’argent !

Le rachat ou regroupement de crédit est un moyen financier simple aujourd’hui d’assainir une situation financière difficile au quotidien, de mieux équilibrer son budget et éviter d’entrer dans le cercle du surendettement en commençant parfois même à se reconstituer une petite épargne nécessaire à un quotidien plus serein. Mais le rachat de crédit est également l’occasion de se refinancer en plus des crédits une fouletitude de petits frais qui minent la sérénité du quotidien: couverture des découverts bancaire, retards d’impôts ou encore des besoins de trésorerie pour faire face à des dépenses prévues ou imprévues dans un futur proche.

Tous les crédits et dépenses sont alors pris en charge au sein d’un même crédit et un seul organisme financier qui les « rachète » tous, payent les créanciers et vous re-propose un crédit unique avec un nouvel échéancier, de nouvelles mensualités pouvant parfois atteindre 60% d’allègement par rapport aux remboursements précédents et une nouvelle durée…. La réduction importante des mensualités et le rééchelonnement du crédit sont réellement les éléments les plus importants à considérer dans ce cas de figure. Des cas de figure particulièrement intéressants concernent les dossiers où l’endettement est majoritairement composé de crédits à fort taux comme par exemple les crédits renouvelables, ceux contractés auprès d’enseignes à l’aide de « cartes maisons » ou autres crédits à la consommation non affectés… A noter enfin que le rachat est une procédure assez similaire à l’attibution d’un crédit et que le nouveau prêteur vous fait une offre commerciale. Du coup, pour les crédits, comme pour le rachat de crédits, n’hésitez pas à comparer les offres !

Rappelons que le LDD est le livret qui a succédé au Codévi. Il peut être ouvert dans tous les établissements bancaires en France. Généralement un dépôt minimal de 10€ suffit. Et le LDD vous permet des dépôts pouvant atteindre – hors intérêts – 6000 €. Le taux du livret du développement durable est directement indexé sur celui du livret A. C’est à dire actuellement – mi Mars 2012 – à 2,25%. Ses intérêts sont calculés par quinzaine et crédités une fois par an sur le livret. A la fin de l’année en cours. Une rémunération calquée sur le livret A et bénéficiant également de l’exonération d’impôts et de prélèvements sociaux… De facto c’est un livret complémentaire très pratique à associer à un Livret A et vous permettre ainsi de gérer dynamiquement les éventuels débords de trésorerie entre les 2 livrets…

Seule contrainte sur le LDD, vérifier son éligibilité. En effet, on ne peut souscrire qu’à un seul LDD par personne physique domiciliée fiscalement en France et avec un maximum de deux livrets par foyer fiscal.

Si vous remplissez cette conditions l’ouverture d’un livret de développement durable est très simple. Comme pour les superlivrets et pour le livret A, Le LDD est maintenant également accessible pour une souscription en ligne. Vous pourrez ainsi l’ouvrir chez des organismes financiers qui vous propose également Livret A voire Super Livret et optimiser ainsi votre épargne disponible. Il vous suffit de choisir un prestataire bancaire (comme par exemple monabanq ou encore Cortal Consors ,de vous rendre sur le site et de remplir un formulaire de demande assez simple pour ouvrir votre LDD. Vous recevrez ensuite un mail vous confirmant l’ouverture du livret. Et le tour est joué !

Le rachat de crédit semble alors pour de nombreux dossiers LA solution parfaite. Il consiste à faire racheter vos crédits par un seul organisme. Ce dernier ensuite ré-étale vos remboursements dans le temps – parfois en allongeant la durée et permet ainsi de bénéficier de mensualités allégées. Une solution qui permet alors d’enrayer un endettement insupportable financièrement et humainement parlant…

Les éléments clés de la « réussite » d’un rachat de crédit réside dans la capacité à jouer sur les deux variables d’ajustements: l’amélioration du taux du nouveau crédit et l’éventuel allongement de la durée de remboursement. Pour cela, il existe un eco-système complet d’intermédiaires et de sociétés de crédit qui sont à votre disposition pour étudier votre situation. Car toute situation est particulière… Souvent, vous pourrez les trouver en ligne où au travers d’un formulaire simple, rapide et sans engagement, vous pourrez faire une étude gratuite de votre situation. Vous seront alors demandées quelques informations personnelles – qui resteront par ailleurs confidentielles – et qui permettront d’étudier l’opportunité d’une remise à plat de vos crédits et prêts de toute sorte. En quelques champs et clics, il est possible de faire analyser par un – ou plusieurs – prestataires votre situation. Avec en prime la possibilité d’envisager différents points de vues et offres en fonction de votre situation… Avec à la clé dans certains cas où les taux sont très élevés – comme par exemple pour des crédits permanents ou à la consommation extrêmement onéreux – des réductions de mensualités pouvant dépasser les 50%. Il appartient à tout un chacun ensuite d’étudier l’opportunité des propositions et l’amélioration que cette offre apportera dans sa santé financière de tous les jours, pour enfin décider en connaissance de cause. Le rachat de crédit, c’est l’illustration même du respect de la règle « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. »

Premier point mais non des moindres: le livret A. Rappelons que le livret A qui vient de reprendre des couleurs depuis l’été puisque son taux est passé à 2,25% net d’impôts. Ce livret vous permet de déposer jusqu’à 15.300 €. Même cas pour son clone, le livret Bleu du Crédit Mutuel. Si ce n’est fait, ouvrez vous un livret. Un conseil: avez vous pensé par exemple à ouvrir votre livret A (vous ne pouvez en détenir qu’un seul!) dans un organisme qui vous propose un super-livret ? Cela vous permettra d’arbitrer au mieux les opportunités de primes avec le super livret. Par exemple,ouvrir un livret A et un livret Epargne Orange chez ING Direct pour fluidifier les échanges entre vos liquidités.

Dans le sillage de ce livret, les autres livrets d’épargne dits réglementés sont au même niveau mais limités par exemple comme le LDD à 6000€ de dépots… Ajouter un LDD à votre livret A vous permet donc de placer jusqu’à 21 300€ de dépot net…. Des solutions qu’il faut donc privilégier pour des placements long terme.

Mais tout ceci, ne correspond qu’à une rémunération minimale !

La remontée du Livret A ne suffira pas à le rendre attractif d’un point de vue rémunération. Particulièrement si on a des sommes plus importantes à placer temporairement…
Il convient donc de jongler au mieux avec les offres promotionnelles proposées par les opérateurs de super-livrets. Si ce n’est fait, consultez notre comparatif permanent des offres de livrets

Pour tout placement à 3 mois, il faut toutefois mieux regarder les offres d’épargnes des super-livrets qui abondent d’offres promotionnelles et spéciales: 5% bruts pendant 3 mois chez BforBank ou encore 4,5% chez ING Direct ou ou Fortuneo …

Mais la « grosse » offre d’ici la mi avril, c’est l’offre d’Axa Banque. Axa vous propose en effet un taux de 6% pendant 3 mois pour tous les dépots jusqu’à 100 000€… Une offre valable jusqu’à la mi Avril. A découvrir donc.

Et comparez toutes les offres promotionnelles du marché avec notre tableau de comparatif des livrets et super livrets d’épargne.

Bonne épargne !