Concurrent des livrets réglementés, les super livrets – inaugurés au début des années 2000 par les banques et un grand nombre d’opérateurs en ligne sont maintenant devenus un levier d’épargne grand public utilisé par toutes les franges de la population pour divers usages et bénéfices: placement liquide, prime pour une épargne de courte durée, les bénéfices sont divers pour les clients de ces offres d’un nouveau genre.

En effet les super livrets sont généralement et majoritairement proposés par des banques et services en ligne. Donc sans agences physiques où se rendre. Leur 1er atout, offrir un taux et un plafond de versements supérieur à celui d’un livret A par exemple… L’épargnant plaçant ses économies sur un livret d’épargne présente généralement une certaine aversion au risque.

Avec le super livret, les banques offrent un dispositif marketing bancaire, présentant sur un taux attrayant généralement sur trois ou quatre mois, une prime significative de plusieurs dizaines d’euros parfois à l’ouverture (ce qui dope encore la performance) et un plafond de dépot élevé. Seul hic: le taux de base – passé la période de promotion peut être parfois assez bas. Mais l’atout n°1 du super livret reste incontesablement l’offre promotionnelle alléchante… A ce jeu là les banques rivalisent de concurrence. Si vous souhaitez simuler l’épargne de votre cas de figure, n’hésitez pas à retrouver notre calculatrice en page d’accueil du site Livrets . net. Pour de nombreux cas, notre recommandation: préferez le livret épargne BforBank !

Il est à noter que les super livrets sont soumis à l’imposition des intérêts. En conséquence, le taux affichés par ces derniers est un taux brut. Mais là aussi une optimisation est possible. Car si les intérêts sont fiscalisés, ce sera toutefois à vous de choisir le mode d’imposition. Deux choix s’offrent à vous: le prélèvement libératoire ou l’imposition sur le revenu. Un choix extrèmement intéressant pour les ménages modestes puisque dans ce second cas, si vous êtes faiblement imposable voire si vous ne l’êtes pas du tout, le taux brut sera alors pratiquement égal au taux net, déduction faite des prélèvements sociaux.

Enfin, si les dépôts sur le livret A ou du Livret développement durable LDD sont plafonnés à 22 950 € et 12 000 € respectivement, force est constater que le plafond sur un super livret est généralement beaucoup plus élevé. Et se compte parfois en millions d’euros… Notons enfin que le super livret ne subit aucun frais de gestion ni sur les versements ou les retraits et offre une totale liberté et disponibilité de votre épargne… Enfin, ouvrir un super livret dans une banque ne nécessite pas d’avoir un compte bancaire dans la dite banque généralement ce qui fait que les procédures de souscriptions sont des plus simples. A découvrir donc !

Alors que le gouvernement a relevé le plafond du livret A à 22 950 euros depuis le 1er janvier, la baisse du taux d’épargne porte un coup dur à la rentabilité de cette épargne. Au final 114 euros de rémunération en moins par an pour un livret plein… Le seul intérêt réel du livret A réside donc dans sa défiscalisation. Ce qui constitue un avantage indéniable surtout en cette période de fiscalité accrue des placements sur les livrets bancaires eux fiscalisés.

Depuis le 1er janvier 2013 en effet, les livrets bancaires et leurs revenus sont soumis à l’impôt sur le revenu en plus des prélèvements sociaux de 15,5 %. Perdants ainsi grand intérêt pour les foyers soumis aux tranches élevés de l’impôt sur le revenu. Surtout s’ils percoivent plus de 2 000 euros d’intérêt – seuil maximal pour pouvoir opter pour le prélèvement forfaitaire libératoire de 24 % (+ prélèvements sociaux). Par contre, les ménages qui sont pour leur part soumis aux premières tranches du barème de l’impôt sur le revenu – soit 5,5 % et 14 % – ne seront pas impactés par ces changements.

Cette baisse du taux du livret A va donc redonné un peu d’attrait aux taux « boostés » sur des périodes de trois ou quatre mois des livrets bancaires. Notamment pour toute individu qui est plus faiblement imposés. Un livret proposant 5,5% par exemple leur offrira donc pendant quelques mois un rendement de 4,37 % après impôts et prélèvements sociaux, s’ils sont imposés dans une tranche marginale de 5 %. Soit à peu près 2,5x le rendement du livret A.

Idem pour les épargnants plus fortement imposés qui avec un livret à 4% brut, toucheront près de 2,18% net pour une imposition à 30%…

Toutefois au delà de ces offres promotionnelles, il faudra alors jongler probablement entre les placements puisque la rémunération avant impots tombe souvent à 1,8% ou à 1,4%. Il sera alors temps ensuite de ramener l’argent sur un livret A, livret qui peut être souvent chez le intermédiaire financier. L’avantage ? transferer en un clic l’argent sur le livret A… et attendre une prochaine promotion de rémunération – actuellement fortement récurrentes chez les acteurs en question… Une petite gymnastique qui peut vous faire gagner pas mal d’argent !

Rappelons que le LDD est le livret qui a succédé au Codévi. Il peut être ouvert dans tous les établissements bancaires en France. Généralement un dépôt minimal de 10€ suffit. Et le LDD vous permet des dépôts pouvant atteindre – hors intérêts – 6000 €. Le taux du livret du développement durable est directement indexé sur celui du livret A. C’est à dire actuellement – mi Mars 2012 – à 2,25%. Ses intérêts sont calculés par quinzaine et crédités une fois par an sur le livret. A la fin de l’année en cours. Une rémunération calquée sur le livret A et bénéficiant également de l’exonération d’impôts et de prélèvements sociaux… De facto c’est un livret complémentaire très pratique à associer à un Livret A et vous permettre ainsi de gérer dynamiquement les éventuels débords de trésorerie entre les 2 livrets…

Seule contrainte sur le LDD, vérifier son éligibilité. En effet, on ne peut souscrire qu’à un seul LDD par personne physique domiciliée fiscalement en France et avec un maximum de deux livrets par foyer fiscal.

Si vous remplissez cette conditions l’ouverture d’un livret de développement durable est très simple. Comme pour les superlivrets et pour le livret A, Le LDD est maintenant également accessible pour une souscription en ligne. Vous pourrez ainsi l’ouvrir chez des organismes financiers qui vous propose également Livret A voire Super Livret et optimiser ainsi votre épargne disponible. Il vous suffit de choisir un prestataire bancaire (comme par exemple monabanq ou encore Cortal Consors ,de vous rendre sur le site et de remplir un formulaire de demande assez simple pour ouvrir votre LDD. Vous recevrez ensuite un mail vous confirmant l’ouverture du livret. Et le tour est joué !

Face au recul du marché du crédit renouvelable qui constituait son coeur d’activité, Cetelem s’est diversifié en 2011 sur les secteurs de l’assurance auto, de la prévoyance, mais aussi de l’épargne. Notamment avec le Compte Epargne Cetelem, un super livret et en distribuant le Livret A. Le succès est à l’arrivée: Cetelem a recruté 26.000 clients – dont 12.000 ont ouvert un livret – pour un montant collecté de 22 millions d’euros.

Du coup, la filiale de BNP Paribas se fixe des objectifs ambitieux pour 2012: 80 000 nouveaux clients pour l’épargne dont la moitié souscriront au moins un livret. Avec une stratégie et une logique de comportement: « Proposer à ses clients emprunteurs de continuer, une fois leur crédit remboursé, à verser la même somme, cette fois pour l’épargner et préparer un autre projet. »

Pour cela, Cetelem a lancé une campagne publicitaire – TV, presse écrite, internet – destinée à mieux faire connaître son nouveau positionnement.

Le livret A a fini en 2011, la deuxième meilleure année de son histoire collectant plus de 17 milliards d’euros supplémentaires au court de l’année. Ses atouts: l’absence de fiscalité, sa souplesse et une rémunération attractive, de 2,25%. Des atouts indéniables en cette période financière troublée où les français se tiennent loin des marchés action et délaissent l’assurance vie pour l’instant peu compétitive…

Un succès qui se fait alors que ce taux aurait de plus dû ré-augmenter à 2,75% au 1er février prochain selon la regle de calcul des taux, règle que le gouvernement a donc décidé de suspendre pour cette révision…

François Hollande pour sa part, voit le sujet autrement. D’abord, il voudrait ré-indexer la rémunération du livret A sur la hausse des prix. Afin que le livret joue son rôle de défenseur du pouvoir d’achat pour les foyers les plus modestes. Ensuite, il veut rendre ce dernier encore plus attractif en doublant le seuil des dépôts – aujourd’hui à 15 300 euros.

Rappelons que la collecte du livret A sert à la construction de logements sociaux. En effet, les sommes collectées sont gérées par la Caisse des dépôts qui les prête ensuite aux organismes HLM en charge de leur construction. Or François Hollande souhaite faire bâtir 150.000 logements très sociaux de plus… Une mesure qui par contrecoup, aura surement un effet accélérateur sur la décollecte de l’épargne longue et notamment de l’assurance vie impactée par la crise des marchés financiers.

Rappelons que le taux aurait « dû » grimper au début du mois de Fevrier prochain. En effet, une formule de calcul est utilisée pour prévoir 2 fois par an les évolutions de la rémunération du livret A. Ce taux correspondant au niveau de l’inflation majoré d’un quart de point. Or selon des chiffres publiés par l’Insee, l’augmentation des prix en Décembre (0,4%) porte l’inflation à 2,5% sur un an. Du coup, mécaniquement le taux du livret A aurait du être revalorisé au 1er Fevrier à 2,75%.

Mais l’application de cette formule n’est pas obligatoire. Et en cas de circonstances exceptionnelles, une dérogation est possible. C’est sur ce point qu’ a joué le ministère de l’économie. Prétextant « un retournement de l’inflation dans les prochains mois » qui ramènerait le taux du livret A cet été sur ses bases actuelles… En effet, les analystes prédisent un passage de l’inflation sous les 2% à la fin de l’année.Du coup, le taux du Livret A aurait baissé dès le mois d’août, voire au pire, en début d’année prochaine.

Bien entendu, côté épargnants on ne partage pas cet avis… En effet ceux ci auraient donc pu profiter d’un taux plus intéressant quelques mois ce qui prive les épargnants selon les estimations d’environ 530 millions d’euros d’intérêt d’ici au mois d’août, date de la prochaine révision possible du taux. Par delà cette décision, certains analystes évoquent la volonté également d’enrayer un certain transfert de l’épargne assurance vie assez malmenée en 2011 vers les dépôts sur livrets.

Si le marché s’est ouvert, force est de constater que les trois opérateurs historiques du livret gardent les affaires « bien en main »: Le groupe BPCE (Banque populaire-Caisse d’épargne) compte près de 40% des Livret A (23,49 millions), suivi par la Banque Postale (19,9 millions) puis enfin par le Crédit Mutuel (6,92 millions). Quand au reste du réseau, l’ouverture du livret A a provoqué l’afflux et l’ouverture dans l’ensemble du réseau bancaire distribuant maintenant le produit de près de 10 millions de livrets supplémentaires. A noter que ces statistiques ne tiennent pas compte des éventuelles possessions en doublons, totalement illégales de livrets. Un abus couramment constaté tant les contrôles sont faibles sur cet outil de placement sans risque et défiscalisé… mais qui peuvent faire encourir de sérieux risques à leur propriétaire en cas de contrôle fiscal, rappellons le !

La création d’un livret d’épargne industrie serait donc à l’étude. Ce livret serait en fait une évolution du livret de développement durable (autrement appellé LDD) et qui avait été évoquée l’an dernier. Autre piste, une fiscalité plus favorable de l’assurance-vie dans le cas des contrats comprenant une part significative en actions. Le ministère des finances planche depuis des mois sur le sujet avec les assureurs et souhaite que cette évolution rejoigne la tant attendue réforme de la fiscalité du patrimoine prévue pour cette année. Enfin, Bercy proposerait des alternatives au mécanisme l’ISF PME si populaire puisqu’il injecte déjà 1 milliard d’euros dans les entreprises par an.

« Le taux du Livret A sera relevé à 2% à compter du 1er février. Il passe de 1,75% à 2% parce que le chiffre de l’inflation, pris en compte dans sa formule de calcul, est de 1,7% ». En effet, l’Inseea noté que la hausse des prix à la consommation en France s’est accélérée en décembre dernier. En un mois elle passe à +0,5% et même +1,8% sur la dernière année. En cause: la flambée des prix du pétrole. Une décision destinée à maintenir le pouvoir d’achat des épargnants mais qui ne règle pas vraiment le problème de la faible rémunération de cette épargne.

Rappellons que la collecte du Livret A sert à financer le logement social et de grands projets d’infrastructure. Et si les spécialistes prévoient une hausse de cette collecte une fois le taux rehaussé, il faut se dire que l’embellie pourrait fort être de courte durée. En effet de nombreux économistes annoncent déjà un « reflux prévisible de l’inflation en France ». Une évolution qui si elle se confirme d’ici le 1er Aout,; date de la prochaine réactualisation du taux, provoquerait la rechute de la rémunération à 1,75% dans le courant de l’année… voire même moins, qui sait !

31 associations ont été sélectionnées par la banque. Parmi lesquelles on compte la Fondation Nicolas Hulot, l’institut Pasteur ou encore la Croix Rouge française, les Restos du cœur, l’Armée du Salut. Une fois par an et de manière automatique la société générale reverse les fonds aux associations bénéficiaires du don et majorte selon le type de livret ce versement d’un montant pouvant aller jusqu’à 10%. Le titulaire du compte reçoit bien entendu un reçu fiscal qui permettra de bénéficier de la réduction d’impôt à hauteur 66% du montant donné (ou 75% s’il s’agit d’une association d’aides aux personnes en difficulté). Rappelons que cette déduction est limitée à 513 euros en 2010. Du coup,le client de la banque choisit à la fois la part des intérêts qu’il veut reverser (de 25 à 100% par tranche de 25%) mais aussi et surtout il peut plafonner le montant total des dons en cas de plusieurs livrets… ce afin de rester dans le mécanisme de déduction.