Concurrent des livrets réglementés, les super livrets – inaugurés au début des années 2000 par les banques et un grand nombre d’opérateurs en ligne sont maintenant devenus un levier d’épargne grand public utilisé par toutes les franges de la population pour divers usages et bénéfices: placement liquide, prime pour une épargne de courte durée, les bénéfices sont divers pour les clients de ces offres d’un nouveau genre.

En effet les super livrets sont généralement et majoritairement proposés par des banques et services en ligne. Donc sans agences physiques où se rendre. Leur 1er atout, offrir un taux et un plafond de versements supérieur à celui d’un livret A par exemple… L’épargnant plaçant ses économies sur un livret d’épargne présente généralement une certaine aversion au risque.

Avec le super livret, les banques offrent un dispositif marketing bancaire, présentant sur un taux attrayant généralement sur trois ou quatre mois, une prime significative de plusieurs dizaines d’euros parfois à l’ouverture (ce qui dope encore la performance) et un plafond de dépot élevé. Seul hic: le taux de base – passé la période de promotion peut être parfois assez bas. Mais l’atout n°1 du super livret reste incontesablement l’offre promotionnelle alléchante… A ce jeu là les banques rivalisent de concurrence. Si vous souhaitez simuler l’épargne de votre cas de figure, n’hésitez pas à retrouver notre calculatrice en page d’accueil du site Livrets . net. Pour de nombreux cas, notre recommandation: préferez le livret épargne BforBank !

Il est à noter que les super livrets sont soumis à l’imposition des intérêts. En conséquence, le taux affichés par ces derniers est un taux brut. Mais là aussi une optimisation est possible. Car si les intérêts sont fiscalisés, ce sera toutefois à vous de choisir le mode d’imposition. Deux choix s’offrent à vous: le prélèvement libératoire ou l’imposition sur le revenu. Un choix extrèmement intéressant pour les ménages modestes puisque dans ce second cas, si vous êtes faiblement imposable voire si vous ne l’êtes pas du tout, le taux brut sera alors pratiquement égal au taux net, déduction faite des prélèvements sociaux.

Enfin, si les dépôts sur le livret A ou du Livret développement durable LDD sont plafonnés à 22 950 € et 12 000 € respectivement, force est constater que le plafond sur un super livret est généralement beaucoup plus élevé. Et se compte parfois en millions d’euros… Notons enfin que le super livret ne subit aucun frais de gestion ni sur les versements ou les retraits et offre une totale liberté et disponibilité de votre épargne… Enfin, ouvrir un super livret dans une banque ne nécessite pas d’avoir un compte bancaire dans la dite banque généralement ce qui fait que les procédures de souscriptions sont des plus simples. A découvrir donc !

La filiale du Crédit Agricole – BforBank – nous propose depuis le 30 août dernière et jusqu’au 14 novembre 2013, un taux de rémunération brut dopé de 5% sur quatre mois. Ce dans la limite d’un montant de dépots de 100.000 euros.

Avec cette offre promotionnelle, BforBank souhaite attirer les placements d’épargnants déçus par les baisses du taux du Livret A dont le taux de rendement a été abaissé à 1,25% le 1er août dernier. Et profiter ainsi d’un mouvement de décollecte du livret A fortement marqué !

En effet le LEP bénéficie d’une rémunération de 1,75% soit un taux égal à celui des Livrets A majoré d’un demi-point. Ce livret permet donc de placer ses économies en bénéficiant d’une épargne disponible et d’une exonération fiscale. Toutefois des conditions strictes sont fixées pour l’ouverture d’un Livret d’Epargne Populaire: la personne doit être domiciliée en France et avoir été non imposable au titre de l’année 2012. L’avis de non-imposition est demande comme justificatif. Un seul LEP est autorisé par personne. et si le titulaire ne remplit plus les conditions nécessaires et devient imposable, il doit signaler à sa banque ce changement…

Alors que le gouvernement veut respecter une des promesses faites par François Hollande en programmant le doublement du plafond du Livret A, le taux du livret pour sa part baisse drastiquement. Si le doublement devrait amener son plafond à un montant de 30 600 euros contre 15 300 euros il y a à peine un an; la baisse de son taux qui touche à la fois le Livret A et le Livret de développement durable (LDD) à 1,25 % depuis le 1er Aout, pose le problème de la rémunération de l’épargne. Simple, liquide, exonérer fiscalement, il n’en demeure pas moins d’un rendement famélique.

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le Livret Zesto (RCI Banque) et le Livret Distinguo (PSA Banque) affichent ainsi 5% pendant 4 mois jusqu’à 75.000 euros, pour toute souscription avant respectivement le 31 août et le 23 septembre. Vous pouvez également obtenir 5% brut pendant 4 mois jusqu’à 100.000 euros chez BforBank à condition d’ouvrir un livret avant le 29 août. Un peu moins bien rémunérés, les super livrets d’ING Direct et de Fortuneo offrent néanmoins 4% brut pendant 3 mois, jusqu’à respectivement 150.000 euros et 100.000 euros, à condition de les ouvrir avant le 24 septembre pour le premier, et le 23 août pour le second.

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Alors que le gouvernement a relevé le plafond du livret A à 22 950 euros depuis le 1er janvier, la baisse du taux d’épargne porte un coup dur à la rentabilité de cette épargne. Au final 114 euros de rémunération en moins par an pour un livret plein… Le seul intérêt réel du livret A réside donc dans sa défiscalisation. Ce qui constitue un avantage indéniable surtout en cette période de fiscalité accrue des placements sur les livrets bancaires eux fiscalisés.

Depuis le 1er janvier 2013 en effet, les livrets bancaires et leurs revenus sont soumis à l’impôt sur le revenu en plus des prélèvements sociaux de 15,5 %. Perdants ainsi grand intérêt pour les foyers soumis aux tranches élevés de l’impôt sur le revenu. Surtout s’ils percoivent plus de 2 000 euros d’intérêt – seuil maximal pour pouvoir opter pour le prélèvement forfaitaire libératoire de 24 % (+ prélèvements sociaux). Par contre, les ménages qui sont pour leur part soumis aux premières tranches du barème de l’impôt sur le revenu – soit 5,5 % et 14 % – ne seront pas impactés par ces changements.

Cette baisse du taux du livret A va donc redonné un peu d’attrait aux taux « boostés » sur des périodes de trois ou quatre mois des livrets bancaires. Notamment pour toute individu qui est plus faiblement imposés. Un livret proposant 5,5% par exemple leur offrira donc pendant quelques mois un rendement de 4,37 % après impôts et prélèvements sociaux, s’ils sont imposés dans une tranche marginale de 5 %. Soit à peu près 2,5x le rendement du livret A.

Idem pour les épargnants plus fortement imposés qui avec un livret à 4% brut, toucheront près de 2,18% net pour une imposition à 30%…

Toutefois au delà de ces offres promotionnelles, il faudra alors jongler probablement entre les placements puisque la rémunération avant impots tombe souvent à 1,8% ou à 1,4%. Il sera alors temps ensuite de ramener l’argent sur un livret A, livret qui peut être souvent chez le intermédiaire financier. L’avantage ? transferer en un clic l’argent sur le livret A… et attendre une prochaine promotion de rémunération – actuellement fortement récurrentes chez les acteurs en question… Une petite gymnastique qui peut vous faire gagner pas mal d’argent !

Le livret Zesto que propose RCI Banque, vous permet de placer jusqu’à 10 millions d’euros d’épargne. Le taux de base est performant. 2,8% de rémunération brute, RCI propose donc un livret plutôt haut de gamme. Cette rémunération de base est dopée par un taux promotionnel de 5,5% brut valable pendant une durée de 3 mois pour toute ouverture de livret avant 31 mars 2012. Une promotion valable jusqu’à un plafond de 75.000 euros. Au-delà de ce montant, la rémunération de base s’applique.

Rappellons enfin que contrairement au Livret A et comme tous les super-livrets, le livret Zesto sera bien entendu taxé. Depuis le 1er octobre 2011, le taux de prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) est fixé à 24% et le taux global d’imposition des prélèvements sociaux (CSG, CRDS + prélèvements sociaux) atteint 13,5%.

Rappelons que le LDD est le livret qui a succédé au Codévi. Il peut être ouvert dans tous les établissements bancaires en France. Généralement un dépôt minimal de 10€ suffit. Et le LDD vous permet des dépôts pouvant atteindre – hors intérêts – 6000 €. Le taux du livret du développement durable est directement indexé sur celui du livret A. C’est à dire actuellement – mi Mars 2012 – à 2,25%. Ses intérêts sont calculés par quinzaine et crédités une fois par an sur le livret. A la fin de l’année en cours. Une rémunération calquée sur le livret A et bénéficiant également de l’exonération d’impôts et de prélèvements sociaux… De facto c’est un livret complémentaire très pratique à associer à un Livret A et vous permettre ainsi de gérer dynamiquement les éventuels débords de trésorerie entre les 2 livrets…

Seule contrainte sur le LDD, vérifier son éligibilité. En effet, on ne peut souscrire qu’à un seul LDD par personne physique domiciliée fiscalement en France et avec un maximum de deux livrets par foyer fiscal.

Si vous remplissez cette conditions l’ouverture d’un livret de développement durable est très simple. Comme pour les superlivrets et pour le livret A, Le LDD est maintenant également accessible pour une souscription en ligne. Vous pourrez ainsi l’ouvrir chez des organismes financiers qui vous propose également Livret A voire Super Livret et optimiser ainsi votre épargne disponible. Il vous suffit de choisir un prestataire bancaire (comme par exemple monabanq ou encore Cortal Consors ,de vous rendre sur le site et de remplir un formulaire de demande assez simple pour ouvrir votre LDD. Vous recevrez ensuite un mail vous confirmant l’ouverture du livret. Et le tour est joué !

La banque 100% en ligne spécialisée dans l’univers de l’épargne et de la finance, se distingue en ce début d’année en renforcant son offre de bienvenue sur son super livret d’épargne… En effet la filiale du Crédit Agricole se positionne avec son offre comme l’une des meilleures alternatives pour qui veut épargner sans risque et sans engagement, un montant jusqu’à 100 000 €. Avec une offre proposant un taux de 5% pendant quatre mois et jusqu’à un plafond de 100.000 euros, BforBank offre des conditions particulièrement avantageuses à ses clients pour renforcer sur un court terme, une épargne disponible avec des conditions particulièrement avantageuses et sans risques. Notons que cette offre exceptionnelle est destinée aux clients ouvrant un premier livret chez BforBank, avant le 30 avril 2012.

Rappelons enfin que le livret BforBank propose un taux standard de rémunération à 2,40% brut annuel pour tout dépot allant jusqu’à 4.000.000 euros. Un livret complémentaire idéal pour qui cherche la sécurité sur ses avoirs liquides et qui possède déjà un livret A au plafond.

Face au recul du marché du crédit renouvelable qui constituait son coeur d’activité, Cetelem s’est diversifié en 2011 sur les secteurs de l’assurance auto, de la prévoyance, mais aussi de l’épargne. Notamment avec le Compte Epargne Cetelem, un super livret et en distribuant le Livret A. Le succès est à l’arrivée: Cetelem a recruté 26.000 clients – dont 12.000 ont ouvert un livret – pour un montant collecté de 22 millions d’euros.

Du coup, la filiale de BNP Paribas se fixe des objectifs ambitieux pour 2012: 80 000 nouveaux clients pour l’épargne dont la moitié souscriront au moins un livret. Avec une stratégie et une logique de comportement: « Proposer à ses clients emprunteurs de continuer, une fois leur crédit remboursé, à verser la même somme, cette fois pour l’épargner et préparer un autre projet. »

Pour cela, Cetelem a lancé une campagne publicitaire – TV, presse écrite, internet – destinée à mieux faire connaître son nouveau positionnement.