Concurrent des livrets réglementés, les super livrets – inaugurés au début des années 2000 par les banques et un grand nombre d’opérateurs en ligne sont maintenant devenus un levier d’épargne grand public utilisé par toutes les franges de la population pour divers usages et bénéfices: placement liquide, prime pour une épargne de courte durée, les bénéfices sont divers pour les clients de ces offres d’un nouveau genre.

En effet les super livrets sont généralement et majoritairement proposés par des banques et services en ligne. Donc sans agences physiques où se rendre. Leur 1er atout, offrir un taux et un plafond de versements supérieur à celui d’un livret A par exemple… L’épargnant plaçant ses économies sur un livret d’épargne présente généralement une certaine aversion au risque.

Avec le super livret, les banques offrent un dispositif marketing bancaire, présentant sur un taux attrayant généralement sur trois ou quatre mois, une prime significative de plusieurs dizaines d’euros parfois à l’ouverture (ce qui dope encore la performance) et un plafond de dépot élevé. Seul hic: le taux de base – passé la période de promotion peut être parfois assez bas. Mais l’atout n°1 du super livret reste incontesablement l’offre promotionnelle alléchante… A ce jeu là les banques rivalisent de concurrence. Si vous souhaitez simuler l’épargne de votre cas de figure, n’hésitez pas à retrouver notre calculatrice en page d’accueil du site Livrets . net. Pour de nombreux cas, notre recommandation: préferez le livret épargne BforBank !

Il est à noter que les super livrets sont soumis à l’imposition des intérêts. En conséquence, le taux affichés par ces derniers est un taux brut. Mais là aussi une optimisation est possible. Car si les intérêts sont fiscalisés, ce sera toutefois à vous de choisir le mode d’imposition. Deux choix s’offrent à vous: le prélèvement libératoire ou l’imposition sur le revenu. Un choix extrèmement intéressant pour les ménages modestes puisque dans ce second cas, si vous êtes faiblement imposable voire si vous ne l’êtes pas du tout, le taux brut sera alors pratiquement égal au taux net, déduction faite des prélèvements sociaux.

Enfin, si les dépôts sur le livret A ou du Livret développement durable LDD sont plafonnés à 22 950 € et 12 000 € respectivement, force est constater que le plafond sur un super livret est généralement beaucoup plus élevé. Et se compte parfois en millions d’euros… Notons enfin que le super livret ne subit aucun frais de gestion ni sur les versements ou les retraits et offre une totale liberté et disponibilité de votre épargne… Enfin, ouvrir un super livret dans une banque ne nécessite pas d’avoir un compte bancaire dans la dite banque généralement ce qui fait que les procédures de souscriptions sont des plus simples. A découvrir donc !

En effet, ce seuil franchi la situation se dégrade franchement. Le livret Matmut, passé le seuil de dépôt de 15 000 € voit son taux chuter… à 1% brut. Un des – si ce n’est LE taux le plus faible du marché. Donc le livret MATMUT est fortement à éviter pour les dépots superieurs à ce seuil.

Alors que le gouvernement veut respecter une des promesses faites par François Hollande en programmant le doublement du plafond du Livret A, le taux du livret pour sa part baisse drastiquement. Si le doublement devrait amener son plafond à un montant de 30 600 euros contre 15 300 euros il y a à peine un an; la baisse de son taux qui touche à la fois le Livret A et le Livret de développement durable (LDD) à 1,25 % depuis le 1er Aout, pose le problème de la rémunération de l’épargne. Simple, liquide, exonérer fiscalement, il n’en demeure pas moins d’un rendement famélique.

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RCI Banque, la filiale de services financiers de Renault, a donc annoncé qu’elle comptait au 30 juin 2013, près de 33.700 livrets d’épargne ouverts contre 22.250 au 31 décembre 2012. Un ensemble de comptes qui représente un encours de 1,192 milliard d’euros au 30 juin en croissance de plus de 299 millions d’euros en six mois.

Une croissance donc à contre-courant du marché des livrets imposables qui ont subi une décollecte nette sur la même période de plus d’un milliard d’euros entre la fin de l’année 2012 et le mois de juin 2013. Une période qui a vu une seconde hausse du plafond du Livret A passé de 19 125 à 22 950 euros au 1er janvier 2013.

De plus, l’imposition sur les livrets rémunérés a été accrue en raison de l’imposition au barème de l’impôt sur le revenu des intérêts, en vigueur depuis le 1er janvier dernier et qui pèse sur les foyers à hauts revenus.

Enfin, notons que RCI Banque fait maintenant face à l’arrivée d’un concurrent direct: PSA Banque, filiale du groupe PSA Peugeot Citroën qui a lancé en mars dernier le livret Distingo, présentant des caractéristiques directement comparables à celles de Zesto.

En savoir plus sur le livret ZESTO

le Livret Zesto (RCI Banque) et le Livret Distinguo (PSA Banque) affichent ainsi 5% pendant 4 mois jusqu’à 75.000 euros, pour toute souscription avant respectivement le 31 août et le 23 septembre. Vous pouvez également obtenir 5% brut pendant 4 mois jusqu’à 100.000 euros chez BforBank à condition d’ouvrir un livret avant le 29 août. Un peu moins bien rémunérés, les super livrets d’ING Direct et de Fortuneo offrent néanmoins 4% brut pendant 3 mois, jusqu’à respectivement 150.000 euros et 100.000 euros, à condition de les ouvrir avant le 24 septembre pour le premier, et le 23 août pour le second.

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Alors que le gouvernement a relevé le plafond du livret A à 22 950 euros depuis le 1er janvier, la baisse du taux d’épargne porte un coup dur à la rentabilité de cette épargne. Au final 114 euros de rémunération en moins par an pour un livret plein… Le seul intérêt réel du livret A réside donc dans sa défiscalisation. Ce qui constitue un avantage indéniable surtout en cette période de fiscalité accrue des placements sur les livrets bancaires eux fiscalisés.

Depuis le 1er janvier 2013 en effet, les livrets bancaires et leurs revenus sont soumis à l’impôt sur le revenu en plus des prélèvements sociaux de 15,5 %. Perdants ainsi grand intérêt pour les foyers soumis aux tranches élevés de l’impôt sur le revenu. Surtout s’ils percoivent plus de 2 000 euros d’intérêt – seuil maximal pour pouvoir opter pour le prélèvement forfaitaire libératoire de 24 % (+ prélèvements sociaux). Par contre, les ménages qui sont pour leur part soumis aux premières tranches du barème de l’impôt sur le revenu – soit 5,5 % et 14 % – ne seront pas impactés par ces changements.

Cette baisse du taux du livret A va donc redonné un peu d’attrait aux taux « boostés » sur des périodes de trois ou quatre mois des livrets bancaires. Notamment pour toute individu qui est plus faiblement imposés. Un livret proposant 5,5% par exemple leur offrira donc pendant quelques mois un rendement de 4,37 % après impôts et prélèvements sociaux, s’ils sont imposés dans une tranche marginale de 5 %. Soit à peu près 2,5x le rendement du livret A.

Idem pour les épargnants plus fortement imposés qui avec un livret à 4% brut, toucheront près de 2,18% net pour une imposition à 30%…

Toutefois au delà de ces offres promotionnelles, il faudra alors jongler probablement entre les placements puisque la rémunération avant impots tombe souvent à 1,8% ou à 1,4%. Il sera alors temps ensuite de ramener l’argent sur un livret A, livret qui peut être souvent chez le intermédiaire financier. L’avantage ? transferer en un clic l’argent sur le livret A… et attendre une prochaine promotion de rémunération – actuellement fortement récurrentes chez les acteurs en question… Une petite gymnastique qui peut vous faire gagner pas mal d’argent !

Le livret Zesto que propose RCI Banque, vous permet de placer jusqu’à 10 millions d’euros d’épargne. Le taux de base est performant. 2,8% de rémunération brute, RCI propose donc un livret plutôt haut de gamme. Cette rémunération de base est dopée par un taux promotionnel de 5,5% brut valable pendant une durée de 3 mois pour toute ouverture de livret avant 31 mars 2012. Une promotion valable jusqu’à un plafond de 75.000 euros. Au-delà de ce montant, la rémunération de base s’applique.

Rappellons enfin que contrairement au Livret A et comme tous les super-livrets, le livret Zesto sera bien entendu taxé. Depuis le 1er octobre 2011, le taux de prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) est fixé à 24% et le taux global d’imposition des prélèvements sociaux (CSG, CRDS + prélèvements sociaux) atteint 13,5%.

La banque 100% en ligne spécialisée dans l’univers de l’épargne et de la finance, se distingue en ce début d’année en renforcant son offre de bienvenue sur son super livret d’épargne… En effet la filiale du Crédit Agricole se positionne avec son offre comme l’une des meilleures alternatives pour qui veut épargner sans risque et sans engagement, un montant jusqu’à 100 000 €. Avec une offre proposant un taux de 5% pendant quatre mois et jusqu’à un plafond de 100.000 euros, BforBank offre des conditions particulièrement avantageuses à ses clients pour renforcer sur un court terme, une épargne disponible avec des conditions particulièrement avantageuses et sans risques. Notons que cette offre exceptionnelle est destinée aux clients ouvrant un premier livret chez BforBank, avant le 30 avril 2012.

Rappelons enfin que le livret BforBank propose un taux standard de rémunération à 2,40% brut annuel pour tout dépot allant jusqu’à 4.000.000 euros. Un livret complémentaire idéal pour qui cherche la sécurité sur ses avoirs liquides et qui possède déjà un livret A au plafond.

Face au recul du marché du crédit renouvelable qui constituait son coeur d’activité, Cetelem s’est diversifié en 2011 sur les secteurs de l’assurance auto, de la prévoyance, mais aussi de l’épargne. Notamment avec le Compte Epargne Cetelem, un super livret et en distribuant le Livret A. Le succès est à l’arrivée: Cetelem a recruté 26.000 clients – dont 12.000 ont ouvert un livret – pour un montant collecté de 22 millions d’euros.

Du coup, la filiale de BNP Paribas se fixe des objectifs ambitieux pour 2012: 80 000 nouveaux clients pour l’épargne dont la moitié souscriront au moins un livret. Avec une stratégie et une logique de comportement: « Proposer à ses clients emprunteurs de continuer, une fois leur crédit remboursé, à verser la même somme, cette fois pour l’épargner et préparer un autre projet. »

Pour cela, Cetelem a lancé une campagne publicitaire – TV, presse écrite, internet – destinée à mieux faire connaître son nouveau positionnement.

Depuis le 1er juin, Barclays propose un livret bancaire rémunéré à 6% pendant 3 mois et limité aux premiers 250.000 euros de dépôts. Ce qui ramené à un taux annuel, permettra à l’épargnant de bénéficier d’un taux de rémunération net de l’ordre de 4,1%. Mais comme c’est actuellement un peu « la tradition », Barclays ne propose cette offre qu’aux nouveaux clients. Les anciens devant se contenter d’une rémunération bien moins attractive (1,80% seulement)

Et l’initiative n’est pas la seule. Fin Mai, c’était BforBank qui proposait une offre exclusive sur une journée façon vente-privée: 600 livrets d’épargne étaient à souscrire avec un taux promotionnel exceptionnel de 6% sur 3 mois. On voit même des nouveaux venus sur le marché comme Tookam – une création du Crédit Agricole Mutuel Pyrénées Gascogne proposer un taux de 6% jusqu’à 20000 euros de dépôts.

Si 5% était depuis un certain temps maintenant la norme de rémunération promotionnelle des banques et acteurs des superlivrets et livrets d’épargne, force est de constater que sous la poussée de remontée des taux et une volonté de conquête plus forte des acteurs bancaires de cette « épargne liquide », les taux montent. Et 6% voire des offres plus longues sont probablement les offres que les épargnants découvriront cet été peut être voire à la rentrée.