Initialement prévu pour la célebration de ses 50 ans d’anniversaire, l’enseigne Carrefour – par l’intermédiaire de sa filiale Carrefour Banque – proposait à tout nouveau souscripteur depuis le 16 octobre et jusqu’au 21 octobre un taux promo de 4,50% pendant 5 mois. Une rémunération valable jusqu’à 50.000 euros de dépots pour toute nouvelle ouverture d’un livret épargne Carrefour. Cette offre promotionnelle a donc été prolongée et est maintenant valable jusqu’au 30 Novembre inclus… Hors période promotionnelle, le taux d’intérêt proposé est de 2.00% brut, sans plafond de versement et sans frais de gestion.

A noter que le client peut ouvrir un compte épargne Carrefour uniquement pour profiter de l’offre promotionnelle mais peut également s’il le souhaite bénéficier chez Carrefous Banque de pleins d’autres services proposés par les banques traditionnelles à savoir des cartes bancaires, une offre de prêt personnel, des offres d’assurance et également d’autre produits d’épargne comme l’assurance-vie Carrefour. A découvrir ici

La filiale du Crédit Agricole – BforBank – nous propose depuis le 30 août dernière et jusqu’au 14 novembre 2013, un taux de rémunération brut dopé de 5% sur quatre mois. Ce dans la limite d’un montant de dépots de 100.000 euros.

Avec cette offre promotionnelle, BforBank souhaite attirer les placements d’épargnants déçus par les baisses du taux du Livret A dont le taux de rendement a été abaissé à 1,25% le 1er août dernier. Et profiter ainsi d’un mouvement de décollecte du livret A fortement marqué !

En effet le LEP bénéficie d’une rémunération de 1,75% soit un taux égal à celui des Livrets A majoré d’un demi-point. Ce livret permet donc de placer ses économies en bénéficiant d’une épargne disponible et d’une exonération fiscale. Toutefois des conditions strictes sont fixées pour l’ouverture d’un Livret d’Epargne Populaire: la personne doit être domiciliée en France et avoir été non imposable au titre de l’année 2012. L’avis de non-imposition est demande comme justificatif. Un seul LEP est autorisé par personne. et si le titulaire ne remplit plus les conditions nécessaires et devient imposable, il doit signaler à sa banque ce changement…

En effet, ce seuil franchi la situation se dégrade franchement. Le livret Matmut, passé le seuil de dépôt de 15 000 € voit son taux chuter… à 1% brut. Un des – si ce n’est LE taux le plus faible du marché. Donc le livret MATMUT est fortement à éviter pour les dépots superieurs à ce seuil.

Alors que le gouvernement veut respecter une des promesses faites par François Hollande en programmant le doublement du plafond du Livret A, le taux du livret pour sa part baisse drastiquement. Si le doublement devrait amener son plafond à un montant de 30 600 euros contre 15 300 euros il y a à peine un an; la baisse de son taux qui touche à la fois le Livret A et le Livret de développement durable (LDD) à 1,25 % depuis le 1er Aout, pose le problème de la rémunération de l’épargne. Simple, liquide, exonérer fiscalement, il n’en demeure pas moins d’un rendement famélique.

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RCI Banque, la filiale de services financiers de Renault, a donc annoncé qu’elle comptait au 30 juin 2013, près de 33.700 livrets d’épargne ouverts contre 22.250 au 31 décembre 2012. Un ensemble de comptes qui représente un encours de 1,192 milliard d’euros au 30 juin en croissance de plus de 299 millions d’euros en six mois.

Une croissance donc à contre-courant du marché des livrets imposables qui ont subi une décollecte nette sur la même période de plus d’un milliard d’euros entre la fin de l’année 2012 et le mois de juin 2013. Une période qui a vu une seconde hausse du plafond du Livret A passé de 19 125 à 22 950 euros au 1er janvier 2013.

De plus, l’imposition sur les livrets rémunérés a été accrue en raison de l’imposition au barème de l’impôt sur le revenu des intérêts, en vigueur depuis le 1er janvier dernier et qui pèse sur les foyers à hauts revenus.

Enfin, notons que RCI Banque fait maintenant face à l’arrivée d’un concurrent direct: PSA Banque, filiale du groupe PSA Peugeot Citroën qui a lancé en mars dernier le livret Distingo, présentant des caractéristiques directement comparables à celles de Zesto.

En savoir plus sur le livret ZESTO

le Livret Zesto (RCI Banque) et le Livret Distinguo (PSA Banque) affichent ainsi 5% pendant 4 mois jusqu’à 75.000 euros, pour toute souscription avant respectivement le 31 août et le 23 septembre. Vous pouvez également obtenir 5% brut pendant 4 mois jusqu’à 100.000 euros chez BforBank à condition d’ouvrir un livret avant le 29 août. Un peu moins bien rémunérés, les super livrets d’ING Direct et de Fortuneo offrent néanmoins 4% brut pendant 3 mois, jusqu’à respectivement 150.000 euros et 100.000 euros, à condition de les ouvrir avant le 24 septembre pour le premier, et le 23 août pour le second.

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Alors que le gouvernement a relevé le plafond du livret A à 22 950 euros depuis le 1er janvier, la baisse du taux d’épargne porte un coup dur à la rentabilité de cette épargne. Au final 114 euros de rémunération en moins par an pour un livret plein… Le seul intérêt réel du livret A réside donc dans sa défiscalisation. Ce qui constitue un avantage indéniable surtout en cette période de fiscalité accrue des placements sur les livrets bancaires eux fiscalisés.

Depuis le 1er janvier 2013 en effet, les livrets bancaires et leurs revenus sont soumis à l’impôt sur le revenu en plus des prélèvements sociaux de 15,5 %. Perdants ainsi grand intérêt pour les foyers soumis aux tranches élevés de l’impôt sur le revenu. Surtout s’ils percoivent plus de 2 000 euros d’intérêt – seuil maximal pour pouvoir opter pour le prélèvement forfaitaire libératoire de 24 % (+ prélèvements sociaux). Par contre, les ménages qui sont pour leur part soumis aux premières tranches du barème de l’impôt sur le revenu – soit 5,5 % et 14 % – ne seront pas impactés par ces changements.

Cette baisse du taux du livret A va donc redonné un peu d’attrait aux taux « boostés » sur des périodes de trois ou quatre mois des livrets bancaires. Notamment pour toute individu qui est plus faiblement imposés. Un livret proposant 5,5% par exemple leur offrira donc pendant quelques mois un rendement de 4,37 % après impôts et prélèvements sociaux, s’ils sont imposés dans une tranche marginale de 5 %. Soit à peu près 2,5x le rendement du livret A.

Idem pour les épargnants plus fortement imposés qui avec un livret à 4% brut, toucheront près de 2,18% net pour une imposition à 30%…

Toutefois au delà de ces offres promotionnelles, il faudra alors jongler probablement entre les placements puisque la rémunération avant impots tombe souvent à 1,8% ou à 1,4%. Il sera alors temps ensuite de ramener l’argent sur un livret A, livret qui peut être souvent chez le intermédiaire financier. L’avantage ? transferer en un clic l’argent sur le livret A… et attendre une prochaine promotion de rémunération – actuellement fortement récurrentes chez les acteurs en question… Une petite gymnastique qui peut vous faire gagner pas mal d’argent !

Ainsi le livret épargne de Fortuneo dénommé Livret +, voit son taux hors promotion baissé à 2% brut. Une baisse effective ce 1er mai 2012. Et qui fait suite à la baisse d’un autre pure-player, BforBank qui pour sa part avait baissé son taux à 2,2% même si en apparent pour les nouveaux clients, la promotion de 5% bruts applicables pendant 3 mois reste valable pour toute ouverture de compte avant le 15 Juin 2012… Enfin rappellons que pour sa part, Fortuneo ne propose aucune offre promotionnelle aux nouveaux clients, un choix stratégique qui semble laisser entendre que la banque en ligne ne souhaite apparemment pas prioriser de recrutement massif sur ce produit d’épargne…

Le rachat ou regroupement de crédit est un moyen financier simple aujourd’hui d’assainir une situation financière difficile au quotidien, de mieux équilibrer son budget et éviter d’entrer dans le cercle du surendettement en commençant parfois même à se reconstituer une petite épargne nécessaire à un quotidien plus serein. Mais le rachat de crédit est également l’occasion de se refinancer en plus des crédits une fouletitude de petits frais qui minent la sérénité du quotidien: couverture des découverts bancaire, retards d’impôts ou encore des besoins de trésorerie pour faire face à des dépenses prévues ou imprévues dans un futur proche.

Tous les crédits et dépenses sont alors pris en charge au sein d’un même crédit et un seul organisme financier qui les « rachète » tous, payent les créanciers et vous re-propose un crédit unique avec un nouvel échéancier, de nouvelles mensualités pouvant parfois atteindre 60% d’allègement par rapport aux remboursements précédents et une nouvelle durée…. La réduction importante des mensualités et le rééchelonnement du crédit sont réellement les éléments les plus importants à considérer dans ce cas de figure. Des cas de figure particulièrement intéressants concernent les dossiers où l’endettement est majoritairement composé de crédits à fort taux comme par exemple les crédits renouvelables, ceux contractés auprès d’enseignes à l’aide de « cartes maisons » ou autres crédits à la consommation non affectés… A noter enfin que le rachat est une procédure assez similaire à l’attibution d’un crédit et que le nouveau prêteur vous fait une offre commerciale. Du coup, pour les crédits, comme pour le rachat de crédits, n’hésitez pas à comparer les offres !